Jak ušetřit peníze z výplaty? Naspořte 100 000 Kč

„Utvořte si krátkodobou rezervu. Odkládejte si 20 % z výplaty. Nejezte v restauracích…„ Internet je plný rad, jak ušetřit peníze a přímo přeplněný rad, jak peníze investovat… Většina Čechů přitom bojuje s tím, mít své finance pod kontrolou.

Přiznám se vám, že mám tento boj také za sebou. Vyrostla jsem v rodině, kde jsme si toho nemohli moc dovolit. Naši rodiče zápasili s výdaji, které se často rovnaly jejich příjmům. Někdy je dokonce i převyšovaly. Přesto, nebo možná právě proto, se dnes já i můj bratr máme velmi dobře. Většinu svého dospělého života jsme se zabývali tím, jak lépe hospodařit, vydělávat více a vytvořit si finanční polštář, který nám dopřeje klidné spaní.

Můj bratr si ve svých 25 letech koupil vlastní byt. Já si ve svých 31 letech také právě kupuji investiční nemovitost. Oba dva máme ušetřeno, zainvestováno, máme pasivní příjmy a můžeme si dovolit několikrát v roce vyrazit na zahraniční dovolenou. Naše příjmy nám dokonce dovolují podporovat ty, kteří takové štěstí nemají. Pravidelně podporujeme veřejné sbírky, přispíváme našemu oblíbenému útulku a dobrovolničíme, když je to potřeba. Jaké kroky nás k tomu dovedly?

O penězích, hospodaření, spoření a work life balance jsem přečetla desítky knížek. Ucelenější pohled na finance mi daly zkušenosti z bankovního sektoru, ve kterém jsem pracovala. Nejhodnotnější zkušenosti ale stejně člověk vždycky získá až vlastní praxí. Ze všech rad, které jsem kdy získala jsem vypíchla ty, které mi pomohly se v životě dostat až tam, kde jsem dnes.

Jak ušetřit peníze z výplaty

„Jak mám spořit, když nemám peníze?“ Zjistila jsem, že první velkou překážkou, která lidem brání ušetřit peníze, je domněnka, že vlastně nemají z čeho šetřit. Pokud si myslíte, že by se vaše finanční problémy vyřešily, kdybyste dostali víc peněz, pletete se. Jestliže neumíte hospodařit s tím, co máte, dost pravděpodobně se nic nezmění, když dostanete přidáno. Víc peněz by vaše problémy možná jen prohloubilo.

Taky jsem si často říkala, že by mi stačilo pár tisícovek k výplatě navíc. Pak jsem vydělávala víc, dokonce možná i dvojnásobně víc a zjistila jsem, že stav mého bankovního účtu týden před výplatou vypadá pořád stejně.

Rozhodně se vás nechci nějak dotknout. Pokud vám ale čísla nevychází, někde bude chyba… Věřte mi, že čím dřív si přiznáte, že má vaše hospodaření nějaké nedostatky, tím dřív je vyřešíte.

Plán šetření peněz

Ano, vím, jak neatraktivně to zní. Pokud nejste analytické povahy, asi se vám do toho moc chtít nebude. Pokud ale chcete něco ušetřit, musíme nejprve zjistit, co je reálné.

Vykašlete se na pravidla typu 60/30/20. Finanční situace každého z nás je jiná a v čase se mění. Když se začnete srovnávat s něčím, co je pro vás nedosažitelné, akorát vás to demotivuje.

Začněte tak, že poctivě projdete své výdaje, které rozdělíte na povinné výdaje a nepovinné výdaje. Povinné budou všechny ty, které musí každý měsíc odejít z účtu, ať se děje co se děje. Nepovinné budou ty, které si můžete odpustit. V obou dvou kategoriích se dají najít výdaje, na kterých se dá ušetřit.

Prvním krokem může být sepsání trvalých plateb jako např. nájem/hypotéka, telefon, energie, internet, splátky, pojištění apod.

Ty největší výdaje ale vůbec nemusí spočívat v těchto povinných výdajích. Vzpomínám se, jak se mi nechtělo procházet výpisy z účtu, sčítat jednotlivé položky a řadit je do kategorií jako je jídlo, nákupy, pohonné hmoty apod. Čísla jsem tehdy pouze odhadla. Až když mi mé spořící plány nevycházely, byla jsem donucena výpisy projít znovu. Nestačila jsem se divit, že jsem například za jídlo utrácela třikrát více, než jsem si myslela.

Jak ušetřit co nejvíce peněz

Ušetřit si teoreticky můžete vše, co vám z výplaty zůstane po zaplacení všech výdajů. Nelíbí se vám výsledné číslo, nebo vychází nula?

Pak máte dvě možnosti:

1. Projděte si ještě jednou vaše výdaje a představte si, že by vám zaměstnavatel řekl, že vám další měsíc nemůže poslat výplatu. Co všechno by se najednou dalo škrtnout?
2. Pokud není kam snížit výdaje, musí přijít vyšší příjmy.

Když už jsme u toho, kdy jste naposledy dostali přidáno? Navýšení o inflaci se nepočítá. Vím, jak pro některé z vás může být těžké, jít za šéfem žádat o navýšení platu. Zkuste o tom ale minimálně popřemýšlet, protože nemáte co ztratit. Nejhorší, co se může stát je, že vám řekne, že to není možné. I v takovém případě se ale můžete zeptat, za jakých okolností by to možné bylo. Co byste museli udělat? Jaké konkrétní kroky se k tomu dají podniknout?

Jestliže vám šéf není schopen kloudně odpovědět, zeptejte se v HR oddělení. Pokud se vaše celá firma staví k navyšování mezd velmi skoupě, možná je na čase jít o dům dál.

Průzkumy ukazují, že lidé, kteří častěji mění zaměstnání, vydělávají v průměru o 20 % více než, ti zůstávají roky u jednoho zaměstnavatele. Firmy jsou při náboru nuceny reagovat na změny trhu a zvyšování mezd u nově obsazovaných pozic je tak bohužel daleko rychlejší než u zbytku loajálních zaměstnanců.

Obálky na šetření peněz

Teď zpět v vašemu spoření. Ať už vám vyšla jakákoliv částka, kterou byste si mohli měsíčně odkládat, nečekejte na konec měsíce, až vám tato částka zůstane na účtu. Základní finanční pravidlo říká: „První zaplať sebe“.

Proto hned, jakmile vám dorazí výplata na účet, vezměte tuto částku a odložte si ji někam bokem tak, aby byla jasně oddělena od vašeho hlavního účtu. Vzhledem k vysoké inflaci nedoporučuji peníze vybírat z účtu a ukládat pod polštář. Naučte se využívat modernější způsoby. Vhodným řešením může být například založení spořícího účtu. Zajímavé úroky nabídne například Moneta. Přehledné rozložení úspor např. Airbank nebo Česká spořitelna díky spořícím obálkám. Některé banky dokonce nabízí možnost spoření do takzvaných obálek, které si můžete na spořícím účtu založit a přehledně tak vidíte, kolik si na co spoříte.

Co se nejvíc osvědčilo mně

Na všechny povinné měsíční platby mám založené trvalé příkazy, abych na nic nemusela myslet. Vím tedy přesně, kolik mi z mého účtu ten měsíc odejde. Ke všem nákupům používám kreditní kartu. To mi pomohlo oddělit fixní výdaje od ostatních. Navíc jsem si ke kartě aktivovala program Money back, který mi vrací procenta z určitých nákupů. Kreditní kartu mám na vyšší limit, než co bežně měsíčně utratím, takže i ta mi slouží pro nějaký nečekaný výdaj.

Pozor! Kreditní karta obnáší spoustu výhod pouze v případě, že ji používáte ke správnému účelu. Na konci bezúročného období musíte doplatit vše, co jste utratili. V opačném případě kreditka funguje pouze jako velmi drahá půjčka s minimální splátkou ale zato s pořádně vysokým úrokem.

Když mi přijde výplata, přesně vím, kolik si mám nechat na účtu pro trvalé platby. Doplatím kreditní kartu v bezúročném období a zbytek peněz si rovnou uložím na spořící účet. Mezi mé trvalé platby rovnou patří i pravidelné investiční pokyny.

Investování mám tedy zařazeno jako povinný výdaj. V začátku na sebe ale nebuďte přehnaně tvrdí. Investiční pokyny si nastavujte až v době, kdy budete mít své hospodaření pod kontrolou. Každé investování chce svůj čas. Pokud si zatím nejste stoprocentně jisti, že dané peníze nebudete výhledově potřebovat zpátky, rozhodně je zatím ponechte pouze na spořícím účtu.

Cíl spoření

Nejvíc ušetříte, když si vytyčíte konkrétní cíl. S šetřením peněz je to stejné jako s nějakým úkolem, který máte udělat. Pokud víte, že máte na daný úkol celý týden, budete dost pravděpodobně prokrastinovat a v pátek úkol teda nějak rychle odbavíte. Když se ale priority změní a šéf by vám nabídnul v pátek volno navíc, určitě nebude problém stihnout práci dokončit už do čtvrtku.

Minulý rok jsem si řekla, že už by teda bylo načase, začít se poohlížet po nějaké investiční nemovitosti. Nechtěla jsem vybírat peníze, které jsem již měla zainvestované a tak jsem si řekla, že najedu na „ultimátní šetření“ a budu se snažit šetřit, co nejvíc to jde. Svou éru „ultimátního šetření“ dnes můžu rozdělit jedním milníkem, a to tím, kdy jsem našla vhodný byt. Od tohoto okamžiku jsem věděla, že mám tak dva měsíce na to, došetřit poslední peníze, které mi chyběly. Nečekaně byla úložka v posledních dvou měsících téměř dvojnásobná oproti předchozímu stavu.

Nastavte si cíle, na které šetříte. Ať už je to dovolená, hypotéka, vzdělávací kurz nebo zkrátka jen spoření „na horší časy“. Díky spořícím obálkám budete mít přehled, jak se vám plnění cílů daří.

Jak začít šetřit peníze

Kolik se vám podaří ušetřit nespočívá pouze v tom, kolik si každý měsíc uložíte. Jde převážně o vaše návyky a nákupní chování. Jak už jsem vám zmínila v úvodu tohoto článku, vyrostla jsem v rodině, kde jsme si toho nemohli moc dovolit. Všechno oblečení i hračky jsme dědili, ať už po sobě navzájem nebo klidně po sousedových dětech.

Většina věcí byla ošklivá, použitá nebo rozbitá. Když jsem pak začala vydělávat své první peníze, chtěla jsem všechno nové. Po pár letech už jsem nad svým přístupem ani moc nepozastavovala. Říkala jsem si, že když na to mám, proč bych si to nekoupila. Jednou jsme měla tu čest pracovat na investičním projektu s člověkem, který od základu změnit můj přístup k věcem.

Byl to velmi bohatý postarší pán. Vlastnil stavební firmu, která kupovala a rekonstruovala nemovitosti v těch nejatraktivnějších lokalitách Prahy 1. Ten člověk si mohl dovolit téměř cokoliv. Přesto se vždycky, než něco vyhodil, zamyslel nad tím, jestli je daná věc už opravdu hodna úplnému odpisu. Ať už se jednalo o starou komodu, vybledlý obraz nebo politý koberec. Vždycky našel nějaký způsob, jak danou věc dál využít.

Komodu byste po zbroušení, nátěru a výměně úchytek nepoznali. Vyčištění starého koberce stálo možná více, než nějaký nový z Jysku, ale kvalitou byly koberce nesrovnatelné. Obraz klidně někomu daroval.

Ten člověk cestoval po celém světě, klidně by utratil vyšší tisíce korun za dobrou večeři, ale snažil se o udržitelnost, kde jen to šlo. Jak moc se mi aplikování stejného přístupu vyplatilo?

Zde je pár položek, které mě napadnou za poslední rok:

• Spadl mi telefon tak nešťastně, že se vysypal komplet celý display a popraskalo zadní sklo. Cena nového iPhonu cca 30 000 Kč. Mohla jsem si ho dovolit? Ano, mohla. Na místo toho jsem se ale zeptala v opravně. Výměna displaye 2700 Kč + zadní sklo 2100 Kč. Hmm.. Říkala jsem si, že se mi nechce investovat takové peníze do starého telefonu. Přítel se podíval na internet, na eshopu našel display za 500 Kč. Poptala jsem se mezi kamarády a našel se i člověk s nářadím pro otevření iPhonu. Pak už stačilo jen youtube video s návodem a telefon mám opět plně funkční.
• Pokazil se mi robotický vysavač a oprava v tomto případě nebyla možná. Pojištění tyto věci nekryje… Pak jsem si vzpomněla, že máme nějaké body v Cafeterii od zaměstnavatele. Tyto benefity se mají vztahovat pouze na vzdělávání, lékárenské zboží apod. Zjistila jsem ale, že na eshopu Pilulka můžete body z benefitů zaplatit cokoliv, pokud si tyto body nejprve převedete na benefitní kartu. Vysavač za 6000 Kč byl doma a z mojí výplaty na něj nešla ani koruna.

„Kupuj až za dva dny!“

Sociální sítě a marketingové kampaně nám neustále podsouvají, co všechno „potřebujeme“ ke spokojenému životu. Myslím, že si každý musíme projít obdobím, kdy si chceme dopřát vše, co jsme v dětství nebo v předchozím vztahu neměli. Všechno, co nám někdo zakazoval. Čím dříve si ale uvědomíme, že není potřeba podléhat trendům, že v materiálních věcech dlouhodobé štěstí nenajdeme, tím dříve se to začne odrážet na našich úsporách.

Občas je velmi náročné odolat perfektně cíleným reklamám a slevám, co mi hodně pomohlo je pravidlo: „naklikej vše do košíku, ale ale kupuj až za dva dny“. Uvidíte, že chuť minout peníze za věci, které nepotřebujeme, je opravdu velmi pomíjivá.

Peníze musíte mít rádi

Vím, jak přehnaně může tento výrok působit. Právě váš vztah k penězům je ale naprosto klíčovým proto, mít se v životě lépe. Peníze mají sloužit vám a ne vy jim. Pokud ve vás pouhé pomyšlení na vaše finance budí stres, jakékoliv spoření vám půjde velmi těžko. Právě tahle myšlenka byla game changerem celé mojí spořící éry.

Pamatuju si, že už jsem měla i něco našetřeno, ale pořád jsem měla pocit, že to není dost. Často se mi stávalo, že když už se mi podařilo odložit nějakou větší částku stranou, do měsíce přišel nějaký nečekaný výdaj a moje úsilí bylo pryč a s společně s ním upadávala i moje motivace spořit. Později jsem zjistila, co všechno jsem dělala špatně. Stanovovala jsem si nereálně ambiciózní cíle a nebrala jsem v potaz občasné mimořádné výdaje.

Aby vám peníze sloužily, musíte je mít pod kontrolou. Myšlenka na peníze ve vás musí budit pouze pozitivní pocity. Když se naučíte mít peníze rádi, budou mít rády i ony vás. 🙂

Investujte do sebe

Nedávno jsem v jedné knížce narazila na otázku, která mě donutila se zamyslet…

Žijete pro práci, nebo pracujete abyste žili?

Předpokládám, že stejně jako já chcete věřit spíš tomu, že pracujeme, abychom žili. Kolik nám ale zůstává volného času a kolik peněz si do něj můžeme dovolit investovat?

Investování a spoření není jen o zůstatku na vašem bankovním účtu. Někdy ty nejlepší investice, které můžete udělat, jsou do vašeho vzdělání, cestování, nebo třeba do duševního zdraví.

Když bych měla jmenovat dvě konkrétní investice, které se mi zatím asi nejvíc vyplatily, byl by to roční mentoringový program, který mě sice stál vyšší desítky tisíc korun za rok, ale pomohl mi získat znalosti v novém oboru, který se později stal mým velmi dobře placeným zaměstnáním. Druhá nejlepší investice byla moje moje terapeutka, která mě zbavila sousty špatných návyků, vyléčila nemalá psychická traumata a přiměla mě dívat se na věci z jiných úhlů pohledu. Právě změna mindsetu a rozhodovacího procesu mi velmi brzy pomohla získat vysokou mimořádnou odměnu v práci. Nikdy by mě nenapadlo, jak moc se mi vzdělávání a terapie vyplatí. 🙂

Co dodat závěrem? Mít něco ušetřeno je rozhodně fajn a na místě. Pozor ale, ať se kvůli honu za penězi nepřipravíte o chvíle ve vašem životě, které už nebudete mít možnost opakovat. Peníze přicházejí a odcházejí, ale mladí už znovu nebudem.